Refinansowanie kredytu hipotecznego

Sposobów na zaoszczędzenie na ratach kredytu hipotecznego jest wiele - a jednym z nich jest przeniesienie go do innego banku. Porównajmy zalety i wady tej decyzji, a także jej główne pułapki.

Kiedy przeniesienie kredytu do innego banku może przynieść korzyści?

Refinansowanie kredytu hipotecznego może prowadzić do zmniejszenia miesięcznych płatności lub całkowitego kosztu, jeśli zaciągniesz nową pożyczkę. Może to być atrakcyjna opcja dla osób, które chcą ułatwić sobie życie i chcą szybciej pozbyć się swoich zobowiązań finansowych. Istnieje wiele powodów, dla których warto przenieść pożyczkę. Omówimy kilka poniżej.

Borykasz się z wysokim oprocentowaniem kredytu hipotecznego. Istnieje na to rozwiązanie.

Jeżeli na zakup mieszkania we Wrocławiu zaciągnąłeś niezbyt dobry kredyt, refinansowanie może być dla Ciebie właściwym rozwiązaniem. Może pomóc Ci spłacić istniejące zobowiązanie hipoteczne lub zmienić je na lepsze warunki. Oprocentowanie mogło nie być atrakcyjne w momencie podpisywania umowy, ale rynek mógł się już zmienić. Istnieją również bardziej przystępne sposoby pożyczania teraz. Jeśli chcesz zmniejszyć liczbę rat kredytu hipotecznego, refinansuj. Ułatwi to zarządzanie miesięcznym budżetem. Dodatkowo, jeśli masz okresowo stałą stopę kredytu hipotecznego, możemy zmienić ją na niższą lub na oprocentowanie zmienne.

Masz więcej niż jeden kredyt hipoteczny.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego umożliwia również łączenie kredytów. Może to pomóc zmniejszyć liczbę płatności należnych każdego miesiąca, obniżając w ten sposób całkowite zadłużenie.

Chcesz szybciej spłacić kredyt mieszkaniowy.

Refinansowanie kredytu hipotecznego może być korzystnym pomysłem dla osób, które chcą szybciej spłacić swoje kredyty mieszkaniowe, a ich dochody wzrosły w ciągu ostatnich kilku lat. Oto, dlaczego warto rozważyć tę opcję:

1. Niższa stopa procentowa: Jeśli Twoje dochody wzrosły i Twój kredyt hipoteczny był udzielony na wyższą stopę procentową niż obecnie dostępna na rynku, refinansowanie może pomóc obniżyć miesięczne raty kredytu. Dzięki temu będziesz mógł/a spłacać więcej kapitału, a mniej odsetek, co przyspieszy spłatę kredytu.

2. Krótszy okres kredytowania: Przy refinansowaniu możesz wybrać krótszy okres kredytowania niż pierwotnie ustalony. To oznacza, że spłacisz kredyt szybciej, nawet jeśli miesięczne raty będą wyższe. Krótszy okres oznacza również mniejsze koszty odsetkowe przez cały okres spłaty.

3. Poprawa warunków: Przy zmianie na inny bank lub instytucję finansową masz szansę negocjować lepsze warunki kredytu. Możesz dostać niższą stopę procentową, zmniejszyć koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub uniknąć dodatkowych opłat.

4. Spłata kredytu wcześniej: Refinansowanie pozwala na zwiększenie kwoty, którą przeznaczasz na spłatę kapitału, co skraca czas spłaty kredytu. W konsekwencji oszczędzasz na kosztach odsetek i możesz pozbyć się długu wcześniej.

5. Zwiększona elastyczność budżetu: Jeśli Twoje dochody wzrosły, możesz być w stanie wygodnie obsłużyć wyższe miesięczne raty po refinansowaniu. To może dać Ci większą elastyczność finansową i pozwolić na oszczędzanie lub inwestowanie dodatkowych środków.

6. Konsolidacja długów: Jeśli posiadasz inne kredyty lub długi, refinansowanie kredytu hipotecznego może dać Ci możliwość konsolidacji wszystkich swoich zobowiązań w jednym, niższym oprocentowaniu.

7. Dodatkowe korzyści: Niektóre banki oferują dodatkowe korzyści przy refinansowaniu, takie jak zwolnienie z opłat za wcześniejszą spłatę kredytu lub możliwość otrzymania gotówki na inne cele.

Chcesz zmniejszyć wielkość swoich miesięcznych płatności

Miesięczne raty mogą być zbyt duże dla Twojego budżetu lub masz chwilowe trudności z regularną spłatą kredytu? Zmniejszenie wielkości swoich miesięcznych płatności kredytowych to kolejny ważny aspekt, który można rozważyć przy refinansowaniu kredytu hipotecznego. Oto, dlaczego może być to atrakcyjne:

1. Lepsza kontrola budżetu: Zmniejszenie miesięcznych płatności może pomóc w utrzymaniu stabilności finansowej. To szczególnie przydatne w sytuacjach, gdy Twoje miesięczne wydatki stały się trudne do obsłużenia. Dzięki niższym płatnościom masz większą kontrolę nad budżetem i łatwiej zarządzać swoimi finansami.

2. Zwiększenie płynności finansowej: Mniejsze miesięczne raty mogą dać Ci większą płynność finansową. Oznacza to, że będziesz mieć więcej gotówki do dyspozycji na inne cele, takie jak oszczędzanie, inwestowanie lub spłata innych zadłużeń.

3. Dostosowanie do zmieniającej się sytuacji życiowej: Sytuacje życiowe mogą się zmieniać, na przykład mogą pojawić się nowe wydatki związane z rodziną, zdrowiem lub edukacją. Zmniejszenie miesięcznych płatności może dostosować Twoje zobowiązania do tych zmian.

4. Redukcja ryzyka: Mniejsze płatności mogą pomóc w zminimalizowaniu ryzyka związanego z ewentualnymi trudnościami finansowymi. Jeśli masz większy margines w budżecie, jesteś mniej narażony na problemy w przypadku utraty pracy lub innych niespodziewanych wydatków.

5. Zachowanie zdolności kredytowej: Jeśli masz obniżone miesięczne płatności, Twoja zdolność kredytowa może być lepiej zachowana. To ważne, gdybyś w przyszłości potrzebował kredytu na inne cele, takie jak zakup samochodu czy inne inwestycje.

Jednak warto pamiętać, że zmniejszenie miesięcznych płatności może również oznaczać dłuższy okres spłaty kredytu i wyższe koszty odsetkowe przez cały okres kredytowania. Dlatego ważne jest, aby dokładnie przeanalizować, czy obniżenie płatności jest odpowiednie dla Twojej sytuacji finansowej i czy nie wpłynie negatywnie na długoterminowe koszty kredytu. Refinansowanie w celu obniżenia płatności może być atrakcyjne, ale wymaga starannego przemyślenia i planowania.

Jak możesz stwierdzić, czy warto zmienić kredyty hipoteczne?

Decyzja o przeniesieniu kredyt uzależniona jest nie tylko od ceny nowego kredytu hipotecznego. Konieczne mogą być również jednorazowe wydatki, takie jak prowizje za opuszczenie swojego banku. Oprócz obliczenia, ile jesteś w stanie miesięcznie zyskać na racie, zastanów się również, ile będziesz musiał wydać na obsługę nowego długu. Sprawdź:

• Opłaty za wcześniejszą spłatę

• opłaty i prowizje, jakie może pobrać bank udzielający kredytu przy udzielaniu nowego kredytu hipotecznego

• kosztów związanych z jego zabezpieczeniem,

• koszty opłat sądowych w przypadku zmiany w KW.

Refinansowanie kredytu ze stałym oprocentowaniem. Jakie są możliwości.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na okres 5 lat to rodzaj kredytu hipotecznego, w którym stopa procentowa pozostaje niezmieniona przez okres pięciu lat od momentu udzielenia kredytu. Oznacza to, że miesięczne raty kredytowe będą stałe przez cały ten okres, niezależnie od ewentualnych zmian stóp procentowych na rynku.

W 2022 i 2023 roku, gdy na rynku finansowym miały miejsce wzrosty stóp procentowych, wiele osób mogło zdecydować się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na okres 5 lat ze względu na kilka czynników:

1. Stabilność budżetu: Kredyt ze stałym oprocentowaniem daje pewność co do miesięcznych płatności, co jest szczególnie atrakcyjne w okresach wzrostu stóp procentowych. Osoby, które obawiały się, że wzrosty stóp procentowych mogą prowadzić do znacznego zwiększenia kosztów kredytu, mogły wybrać kredyt ze stałym oprocentowaniem, aby uniknąć niepewności związaną z niestabilnymi ratami.

2. Ochrona przed ryzykiem: Wzrosty stóp procentowych mogą prowadzić do większych kosztów dla osób z kredytami o zmiennej stopie procentowej. Kredyt ze stałym oprocentowaniem na okres 5 lat może stanowić pewną ochronę przed tym ryzykiem, ponieważ rata pozostaje niezmieniona przez ten okres.

3. Przewidywalność budżetu: Posiadanie stałej raty kredytowej na 5 lat pozwala na łatwiejszą planowanie budżetu i przewidywanie wydatków związanego z obsługą kredytu hipotecznego.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w Polsce zostało dotknięte przez różne zmiany i wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Pismo Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) skierowane do banków w Polsce w 2023 roku dotyczyło kwestii refinansowania kredytów hipotecznych, szczególnie tych o stałym i okresowo stałym oprocentowaniu.

KNF wydała wytyczne, które ograniczają możliwość refinansowania kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu za pomocą kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Taka praktyka jest uważana za szkodliwą zarówno dla konsumentów, jak i banków, ponieważ oprocentowanie stałe zapewnia większą stabilność i przewidywalność kosztów kredytu. W związku z tym, refinansowanie kredytu o stałym oprocentowaniu na kredyt o zmiennej stopie nie jest obecnie dozwolone przez KNF. Oznacza to, że kredyt ze stałym oprocentowaniem możemy przenieść do innego banku, ale tylko na ofertę ze stałym oprocentowaniem.

Poniżej fragment pisma KNF skierowanego do banków:

W ocenie UKNF należy natomiast uznać za niedopuszczalne: 

• zmianę poziomu oprocentowania stałego w ustalonym w umowie okresie jego obowiązywania, bez jednoczesnego wydłużenia tego okresu w sposób określony wyżej;

• zastąpienie stałego oprocentowania oprocentowaniem zmiennym przed końcem określonego w umowie okresu obowiązywania oprocentowania stałego (tj. konwersję umowy o kredyt z oprocentowaniem stałym lub okresowo stałym na umowę o kredyt z oprocentowaniem zmiennym);

• oferowanie przez banki refinansowania kredytów o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu (zarówno własnych, jak i udzielonych przez inne banki):

• kredytem o oprocentowaniu zmiennym;

Oznacza to, że jeżeli podpisałeś umowę z bankiem na oprocentowanie stałe dłuższe niż standardowe 5 lat (np. oferta BNP Paribas - 10 lat stałe oprocentowanie, Credit Agricole i Alior Bank - 7 lat stałe oprocentowanie) to nie przeniesiesz tych kredytów hipotecznych do innego banku, jeżeli okres pozostało do końca stałego oprocentowania u Ciebie w umowie kredytowej będzie dłuższy niż 5 lat)

Refinansowanie kredytu ze zmiennym oprocentowaniem. Jakie są możliwości.

Refinansowanie kredytu hipotecznego to proces, który może przynieść liczne korzyści finansowe osobom, które zaciągnęły kredyty mieszkaniowe ze zmiennym oprocentowaniem. W okresach wzrostu stóp procentowych, takie rozwiązanie staje się mniej atrakcyjne, ponieważ wzrost stóp procentowych odczujemy na wzrastającej miesięcznej racie. Jednak jeśli nie zmieniliście dotychczasowego oprocentowania na stałe, nadal istnieje możliwość przeniesienia swojego kredytu do innego banku, który oferuje korzystniejsze warunki. Jednym z kluczowych elementów korzyści, które można osiągnąć dzięki takiemu przeniesieniu, jest uzyskanie niższej marży banku w nowym kredycie. Niższa marża banku oznacza niższy dodatek do stopy referencyjnej (np. WIBOR), co przekłada się na niższe miesięczne raty kredytu hipotecznego. To z kolei pozwala zaoszczędzić pieniądze każdego miesiąca i zwiększa dostępność środków w budżecie.

Refinansowanie kredytów o zmiennym oprocentowaniu: Banki mogą oferować refinansowanie kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym, ale muszą to robić w sposób, który nie zmienia pierwotnie przyjętego przez kredytobiorcę profilu ryzyka stopy procentowej. Oznacza to, że banki nie powinny oferować kredytów refinansowych, które zmieniają charakter ryzyka stopy procentowej związanego z kredytem. Oznacza to, iż jeżeli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem możesz przenieść kredyt do innego banku na zmienne oprocentowanie lub na stałe.

Co należy zrobić, aby przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Najprostszym rozwiązaniem jest wypełnienie krótkiego formularza na stronie – oddzwonię do Ciebie, odpowiem na Twoje pytania i pomogę zgromadzić potrzebną dokumentację.

Krok 1: Powiedz, jaki masz kredyt lub kredyty hipoteczne i ile masz do spłacenia. Sprawdzimy czy posiadasz zapisy w umowie swojego kredytu o dodatkowych kosztach, które poniesiesz w związku z zaciągnięciem nowego kredytu hipotecznego.

Krok 2: Obliczymy dla Ciebie nową ratę miesięczną i wykonamy kalkulację rentowności.

Krok 3: Jeśli nowa rata miesięczna jest niższa od pierwotnej, możesz ją jeszcze bardziej obniżyć, wydłużając okres spłaty.

Krok 4: Jeżeli potrzebujesz nowych środków, poinformuj mnie o tym, zrobimy stymulację podwyższenia kwoty kredytu.

Krok 5: Omówimy dokładanie wszystkie warianty i możliwości jakie posiadasz.

Wniosek o przeniesienie kredytu hipotecznego złożymy do kilku banków w celu zabezpieczenia transakcji i wynegocjowania najkorzystniejszych ofert.

Podsumowanie tego, co należy zrobić przy przenoszeniu kredytu do innego banku.

Refinansowanie to forma kredytu hipotecznego, która pozwala na zmianę pożyczkodawcy i skorzystanie z niższych stóp procentowych. Staje się to opłacalne, gdy pierwsza umowa z bankiem została zawarta w okresie niekorzystnych warunków rynkowych dla kredytobiorców – pozwala na obniżenie oprocentowania, a tym samym kwoty zadłużenia. Refinansowanie kredytu hipotecznego może być najlepszym wyborem. Gdy już zdecydowałeś się na zmianę, nadszedł czas, aby znaleźć lepszą ofertę i pomyślnie dopełnić wszystkich formalności związanych z nowym bankiem.

Chcesz omówić dostępne opcje oraz uzyskać profesjonalną poradę, zdecydowanie warto skontaktować się z doświadczonym doradcą kredytowym z Wrocławia, którzy specjalizuje się w tej dziedzinie. Doradca kredytowy może pomóc Ci w dokładnym zrozumieniu korzyści, ryzyka i możliwości, jakie niesie za sobą refinansowanie kredytu.

Rezerwuj online spotkanie z doradcą.

Kredyt mieszkaniowy

Zarezerwuj teraz